Ипотека понятие

Ипотечное кредитование и ипотека — что это?

Ипотека понятие

Ипотечным кредитованием называется целевой долгосрочный займ, предназначенный для покупки жилья, которое и будет являться залогом.

Также залоговым обеспечением может быть недвижимое имущество, которым уже владеет заёмщик.

Процентные ставки по ипотечным кредитам ниже по сравнению с другими банковскими продуктами, но и требований у банка к потенциальным заёмщикам намного больше: необходимо подтверждение доходов и стажа работы.

Часто одним из условий оформления кредита является ипотечное страхование. Кроме того, необходимо внести первоначальный взнос 10 – 30% от стоимости приобретения, хотя на рынке имеются программы без первого взноса и с использованием материнского капитала.

Суть ипотечного кредитования

В настоящее время многие люди берут ипотечный кредит, чтобы не копить многие годы на квартиру. Это считается достаточно удобным вариантом, так как лицам, имеющим небольшие доходы, банки предоставляют ипотеку по льготным программам.

Понятия «ипотечный кредит» и «ипотека» не означают одно и то же. Ипотека — не банковский кредит, а вид залогового обеспечения, гарантирующий кредитору возврат займа.

Ипотечным кредитом называется получение в банке денежных средств, при этом залогом служит недвижимость.

Ипотекой считается не любой залог. Она отличается публичным характером: необходимо регистрировать сделку в соответствующих органах, где будет отмечено залоговое обременение.

Свидетельство о государственной регистрации содержит запись об этом. Ипотеку оформляют на недвижимое имущество заёмщика, который считается собственником и может пользоваться им.

Но на недвижимость наложены определённые ограничения: продавать или дарить её без согласования с кредитором нельзя.

Признаки, которые отличают ипотечный кредит от неипотечного:

  • Главным признаком ипотеки является залог. Кредит будет считаться ипотечным в том случае, если залогом служит недвижимость. К примеру, потребительский кредит, который выдан с использованием в качестве залога жилья заёмщика, считается ипотечным. А кредит, взятый на приобретение квартиры с отсутствием залога, ипотечным не будет. В качестве залога может служить как приобретаемое, так и уже имеющееся недвижимое имущество. Например, при ипотечном кредитовании на строительство дома, строящийся дом залогом быть не может. Поэтому в залог оформляется другая, уже имеющаяся собственность заёмщика;
  • Ипотечное кредитование регламентировано федеральным законодательством;
  • Ипотека обязательно регистрируется в государственных органах;
  • Ипотечное кредитование является целевым, кредит выдаётся для покупки квартиры или дома. На другие цели израсходовать эти деньги нельзя;
  • Ипотечные кредиты отличаются гораздо большими суммами (относительно потребительских);
  • Длительный период кредитования. Многие российские банки оформляют ипотеку со сроком до 30 лет;
  • Низкие процентные ставки по сравнению с потребительскими кредитами.
Процентная ставка: от 6,99 Первоначальный взнос: 15 Срок кредита: до 25 лет Подать заявку
Процентная ставка: от 6,5 Первоначальный взнос: 15 Срок кредита: до 30 лет Подать заявку
Процентная ставка: от 5,9 Первоначальный взнос: 15 Срок кредита: до 30 лет Подать заявку
Процентная ставка: от 5,99 Первоначальный взнос: 20 Срок кредита: до 30 лет Подать заявку
Процентная ставка: от 6 Первоначальный взнос: 10 Срок кредита: до 25 лет Подать заявку
Процентная ставка: от 4,35 Первоначальный взнос: 10 Срок кредита: до 25 лет Подать заявку

Преимущества и недостатки

Для многих граждан нашей страны оформление ипотечного кредита является единственным способом, дающим возможность приобрести квартиру сегодня, а не через много лет. Это способствует повышению спроса на ипотечное кредитование. У ипотеки есть свои плюсы и минусы:

ПреимуществаНедостатки
Возможность приобретения собственного жилья при отсутствии своих средств. Отпадает необходимость копить деньги длительное время, которые обесцениваются от инфляцииСложное оформление. Кредитными организациями настолько тщательно проверяются потенциальные заёмщики, что очень непросто получить положительное решение
Можно оформить регистрацию (прописаться) в приобретённой квартире и проживать в ней
Небольшая сумма первоначального взноса (в некоторых банках от 10%)Необходимо вносить первоначальный взнос. В некоторых случаях можно оформить кредит без взноса, но так обходится дороже
Гарантия юридической чистоты приобретаемой недвижимости (производится проверка в юридическом отделе банка и в страховой компании)
Длительный период кредитования помогает сбалансированию семейного бюджета и уменьшению платежей. Однако, увеличение срока приводит к росту переплатыБольшая сумма ежемесячных платежей
Если отсутствует собственное жильё, приходится арендовать квартиру и платить за аренду. Стоимость аренды часто можно сопоставить с выплатой за ипотеку. Лучше оплачивать выкуп своей недвижимости, чем платить за аренду чужой квартирыБольшая переплата
Съёмное жильё нельзя перепланировать, ипотечную недвижимость — можно. Хотя на это необходимо получить согласие кредитора и страховщикаНеобходимо иметь стабильный доход и документальное подтверждение наличия дохода
При попадании в специальную льготную программу ипотека станет дешевле и выгодней
Можно использовать материнский капитал в качестве первого взноса или выплаты кредитаДлительный период кредитных обязательств. Не каждый человек в течение 10 — 30 лет способен выплачивать каждый месяц значительные суммы в качестве кредитного платежа
Имеется возможность досрочного погашения ипотечного кредита
Защита от роста стоимости строящегося жильяИмеется риск неуплаты. К примеру, если у заёмщика ухудшится финансовое положение или он заболеет. Это может привести к потере недвижимости, которую банк-кредитор имеет право продать, чтобы погасить долг
Можно сдавать приобретённую недвижимость в аренду, если заёмщик владеет другим жильём
Иногда ипотека является способом инвестировать средства в недвижимость, так как стоимость жилья в долгосрочной перспективе отличается положительной динамикой.  Приобретая жильё, заёмщик может продать его в будущем по более высокой цене. При этом можно не только перекрыть долг по кредиту, но и извлечь значительную прибыльПри ипотечном страховании обязательна страховка, предусматривающая ежегодную плату
Ипотечный кредит при необходимости можно рефинансироватьНедвижимость обременена залогом. Это приводит к ограничению прав владельца, то есть трудно продать или подарить жильё
Если у заёмщика возникнет сложная ситуация, можно снизить сумму платежа (увеличив срок кредита или оформив ипотечные каникулы). При ипотечных каникулах выплачиваются только проценты, но это приводит к существенному увеличению переплаты

Основные виды

Для привлечения клиентов банками предлагаются новые программы ипотечного кредитования. Такие кредиты очень разнообразны и классифицируются в зависимости от характеристик по:

  1. Цели кредитования.
  2. Вида валюты.
  3. Виду приобретаемой недвижимости.
  4. Способу расчёта ежемесячного платежа.

Некоторыми специалистами ипотеки разделяются на группы по её определению в качестве залога недвижимости. В соответствии с этим принципом выделяются две группы:

  • Залогом служит имеющаяся в собственности заёмщика недвижимость;
  • В качестве залога используется приобретаемое имущество. Это способ более распространён, так как обычно кредит берут те, у кого нет собственности.

Когда ипотека оформляется под залог имеющейся собственности, заёмщик получает некоторые преимущества:

  1. Более низкую процентную ставку.
  2. Можно использовать средства по своему усмотрению.

Когда при оформлении ипотеки залогом служит приобретаемое жильё, займ становится исключительно целевым. Это значит, что на полученные средства нельзя ничего приобретать кроме квартиры, которую должен одобрить банк.

Существует несколько видов ипотеки, различающихся целью оформления:

  • Для покупки жилья на вторичном рынке. На сегодняшний день является одним из самых распространённых видов кредитования, характеризующийся оптимальными условиями, выгодной процентной ставкой и быстрым оформлением. Банки предлагают множество видов такого кредитования, которые предполагают определённые льготы некоторым группам заёмщиков;
  • На строящееся жильё. Этот вид кредитования помогает приобрести жилую недвижимость на этапе строительства. Следует помнить, что застройщик должен иметь аккредитацию, выданную кредитной организацией. В этом случае банк несёт риск не только невозврата средств, но и вероятности незавершения строительства. Поэтому такие кредиты отличаются самыми высокими ставками, что существенно увеличивает переплату. Но есть и преимущество для заёмщика – недвижимость приобретается по низкой цене;
  • На строительство дома. Такой кредит оформляется тем, кто владеет земельным участком и позволяет построить частный дом;
  • На покупку загородной недвижимости. Эта программа помогает стать владельцем земельного участка, коттеджа или загородного дома. На рынке представлены предложения кредитных организаций, предоставляющие возможность приобрести жилую недвижимость на экологически чистых территориях и по приемлемой стоимости.

Льготные программы

Сейчас можно оформить ипотеку не только по стандартной (базовой) ипотечной программе, но и по специальной, направленной на помощь в покупке жилья некоторым категориям населения. Основная особенность такого кредитования заключается в поддержке государства. Существует несколько видов специальных ипотечных программ:

  1. Ипотечное кредитование с государственной поддержкой. Для оформления социальной ипотеки гражданин должен быть поставлен в очередь на улучшение жилищных условий. Целью этой программы является оказание помощи социально незащищённым гражданам в решении жилищной проблемы. Такими гражданами считаются:
  • Многодетные семьи;
  • Граждане, которые воспитывались в детском доме;
  • Работники бюджетных организаций;
  • Инвалиды;
  • Другие категории населения, которые не могут купить жильё без помощи государства.

Государство может оказывать помощь нескольких видов:

  • Субсидия, направленная на первоначальный взнос или погашение ипотечного долга;
  • Более низкие ставки по ипотеке;
  • Продажа недвижимости по низкой цене.

Граждане не могут выбирать вид государственной помощи, решение принимают местные власти.

  1. Ипотека для военнослужащих. Военнослужащим, участвующим в накопительно-ипотечной системе, предоставляется возможность использовать для покупки жилья программу «Военная ипотека». Военному на специальный счёт перечисляются субсидии, предназначенные для покупки жилой недвижимости. При этом он может выбирать регион, где будет приобретаться жильё и тип недвижимости.
  2. Ипотечное кредитование молодой семьи. Пользоваться этой программой могут семьи, которые отвечают таким требованиям:
  • Один супруг должен быть моложе 35 лет;
  • Семья должна быть официально признана как нуждающаяся в улучшении условий проживания.

Программой предусматривается использование субсидированных средств как взнос по ипотеке. При этом государственная помощь может составлять не более 30% стоимости недвижимости.

  1. Ипотечное кредитование молодых специалистов. Программа направлена на помощь в покупке жилой недвижимости работникам бюджетных организаций (не старше 35 лет). Гражданам, которые имеют право участвовать в такой программе, предоставляются сниженные процентные ставки и другие льготы.

по теме:

Оформление ипотеки

Заёмщик должен соответствовать определённым требованиям

Характеристика

Источник: https://VFinansah.com/loans/mortgage/ipotechnoe-kreditovanie

Что такое ипотека и как ее взять

Ипотека понятие

Жилищный вопрос на сегодняшний день является актуальным для большинства граждан нашей страны. Когда вопрос жилья становится особенно острым, многие задумываются об ипотеке, но не все до конца понимают, что такое ипотека.

Ипотека или ипотечный кредит?

Прежде чем понять, какой вид займа вам необходим, необходимо разобраться в терминологии. Ипотека – это форма залога недвижимого имущества. Именно оно является гарантом того, что заёмщику будут возвращены средства в полном объеме.

Если объяснить смысл такого займа простыми словами, то ипотека – это ваша собственность (дом, квартира или любая другая недвижимость), которую вы покупаете на деньги, взятые в долг у кредитора и тут же отдаете ее в залог кредитору, то есть банку, что значит сохранение за вами права пользоваться этим имуществом до тех пор, пока выполняете свои обязательства по займу.

Здесь самое главное, не путать ипотеку с ипотечным кредитом. Ипотечное кредитование подразумевает выдачу займа под залог имеющейся недвижимости, так и той, что покупается на деньги от кредита.

В случае, когда банк предоставляет кредит на покупку недвижимости, а должник отдает эту недвижимость в залог, то купленная собственность в силу закона приобретает статус ипотеки, а кредит считается ипотечным.

Главное отличие ипотеки от обычного залога в том, что при оформлении ипотеки на недвижимость, сделка сразу же вносится в Государственный реестр прав на недвижимое имущество и сделок с ним. В отношении заложенного имущества ставится характерная метка, что имеется обременение (залог), а выписку из реестра может взять любое заинтересованное лицо, так как ипотека носит публичный характер.

Принцип ипотеки: как она работает

Так как ипотека является крупным сегментом рынка недвижимости, где оперируют большими суммами, то даже при стабильном среднем доходе клиенту не выдадут кредит на сумму, необходимую для покупки недвижимости. Простым решением в данном случае, является заложить банку недвижимость, купленную на выданные этим банком деньги.

Если клиент нарушает условия договора об ипотеке, то есть не выплачивает взносы своевременно, то заложенная недвижимость переходит всецело во владение банка: так банк гарантировано возвращает свои деньги. С учетом того, что недвижимость только дорожает, то банк выигрывает в любом случае.

Как и оформление любого займа в банке, ипотека требует сбора большого количества документов, перечень которых будет варьироваться, в зависимости от выбранной ипотечной программы, а также от банка, который оформляет сделку: один банк запросит одни документы, другой потребует дополнительные бумаги. Поэтому, в первую очередь, необходимо выбрать банк, а затем уточнить у него список необходимых документов.

Виды ипотечных программ

В силу большой конкуренции на рынке жилья, банки пестрят ипотечными программами, которые классифицируются по разным принципам, например:

  • Цель кредитования;
  • Целевая аудитория;
  • Наличие созаемщиков;
  • Валюта кредита;
  • Фиксированная или плавающая ставка;
  • Вид недвижимости;
  • Способ расчета ежемесячных выплат и т.д.

Самый главный критерий классификации ипотеки делит ее на две ветви: жилищная ипотека и коммерческая ипотека. Последняя в России не так развита, так как приобретение коммерческой собственности сопряжено со множеством рисков.

В свою очередь, схемы выдачи ипотеки на жилье работают в нашей стране уже 15 лет, многие банки стандартизировали ипотечные предложения и предлагают много готовых программ: стандартная ипотека, социальная ипотека, ипотека для военнослужащих.

Виды стандартной ипотеки

Стандартная ипотека имеет больше всего предложений, так как рассчитана на граждан со стабильным средним заработком. К стандартным ипотечным займам относятся:

  • Ипотека на строящееся жилье – выгодное предложение, характеризующееся низкими процентными ставками. Не все банки охотно выдают такой заём, так как при невозможности вернуть кредит банк получит лишь право требования к застройщику, но не саму недвижимость. Так как она еще не сдана в эксплуатацию, а назначенные сроки могут быть не соблюдены.
  • Ипотека на загородную недвижимость – сотрудничество банков с застройщиками позволяет предлагать клиентам интересные варианты на обоюдно выгодных условиях.
  • Ипотека на строительство жилья – оптимальный вариант для лиц, владеющих земельным участком.
  • Ипотека «вторичного жилья» – включает ряд льготных подпрограмм с оптимальной процентной ставкой, хорошими условиями предоставления и быстротой оформления.

Социальная ипотека

Данную программу поддерживают не все банки в связи с ее льготной подоплекой. Главным преимуществом программы является годовая ставка в размере 7%, срок выплаты до 28 лет, а также возможность получения без первоначального взноса.

Но и получить кредит по социальной ипотеке могут только лица, которые ввиду нехватки жилплощади (т.е. если на человека имеется менее 12 кв. метров в текущем жилье, согласно ст. №50 ЖК РФ) становятся на учет местной администрации, где их нужда в дополнительных метрах признается по закону.

Одной из подпрограмм социального ипотечного кредитования является ипотека для молодой семьи. Наличие и отсутствие детей не имеет значения. Это одна из программ с господдержкой, где в качестве основной помощи выступают государственная субсидия и материнский капитал.

Первый вид госпомощи для молодой семьи в размере 35% поможет дотянуть до минимального метража, если семья из двух человек прописана в жилье площадью 42 кв. метров. С рождением ребенка порог метража на человека достигает 18 метров, а субсидия составляет 40%. Первоначальный взнос в данном случае может быть погашен за счет материнского капитала.

Военная ипотека

Понятие ипотеки для военных подразумевает открытие персонального счета для военного контрактника, на котором будут накапливаться денежные поступления (с индексацией), получаемые от государства за весь срок службы.

По завершении контракта, накопленные средства могут быть использованы военным в качестве первоначального взноса, если он решит брать жилье в ипотеку.

Советы, как взять ипотечный заем

Чтобы точно знать, что нужно, чтобы взять ипотеку, необходимо лично посетить выбранный банк, где вам предоставят полный перечень нужных документов. Несмотря на то, что в разных банках перечень может несколько отличаться, типовые документы везде одинаковые и делятся на:

  • Документы для личного дела (заверенные копии паспорта заемщика и созаемщика, пенсионной страховки, военного билета (для мужчин младше 27 лет), брачного договора, свидетельства о постановке в налоговой, трудовой книжки, любых подтверждающих уровень дохода заемщика документов).
  • Документы, отображающие материальный статус, то есть имеется ввиду не зарплата, а дополнительные материальные ресурсы и ценности (свидетельство о владении другой недвижимостью, имущество в виде транспорта, владение акциями и другими ценными бумагами (опционально), информация о банковских счетах и депозитах.
  • Документы для индивидуальных предпринимателей подразумевают более длинный перечень, включающий документы, связанные с регистрацией, арендой, рентабельностью, бухучетом бизнеса, и пр. сегментами предприятия, так и непосредственно документацию на ипотечное жилье.

В случае если зарплаты одного из членов семьи не хватает для кредита, то супруги могут стать созаемщиками, тогда учитывается общая сумма двух зарплат.

Если для вас главным фактором в ипотеке являются небольшие суммы месячного платежа, то тогда стоит оформлять долгосрочную ипотеку (максимально 30 лет).

При хорошей кредитной истории (потребительский кредит, автокредит и пр.) желательно брать ипотеку в том же банке, тогда ваши шансы на положительный ответ существенно возрастают.

Условия для получения ипотечного кредита

Кроме сбора официального пакета документов, заемщик обязан соблюдать другие обязательные условия:

  • Минимальный возраст заемщика составляет 21 год, а такие критерии как «допустимый возраст на момент выдачи и на момент возврата ипотеки» варьируется в разных банках. При наличии подтверждения хорошей доходности, возраст при возврате займа может составлять 75 лет. В других случаях, его могут снизить до 60- 65.
  • Наличие гражданства РФ или подтверждение определенного времени проживания в регионе, где подается заявка на ипотеку. Некоторые программы по ипотеке на «вторичку» не ограничивают заемщика гражданством или пропиской.
  • Наличие высшего образования является негласным условием. Рисковыми факторами для кредитного специалиста могут быть частая смена места работы или сопряженная с риском для жизни профессия. Вам могут отказать, если у вас есть собственный бизнес, который является единственного источником дохода всей семьи.
  • Оценка доходности подразумевает зарплату заемщика, которая превышает как минимум вполовину потенциальные платежи по ипотеке. На выдаче кредита положительно скажется дополнительный регулярный доход, например от депозита в банке, акций, аренды другого жилья и т.д.

Помимо этого существуют также требования к ликвидности залога, расположения предмета залога. От этого будет зависеть сумма кредита, наличие поручительства или отказ в кредите.

Имейте ввиду, что вашу квартиру не примут в залог, если она расположена в здании, признанном архитектурным памятником или культурным объектом, а также если на нее имеют законные права несовершеннолетние или недееспособные лица, а также действующие военнослужащие или заключенные.

Что нужно знать, беря ипотеку

В чем секрет выгодной ипотеки и как ее взять, чтобы не прогадать? Большинство граждан ошибаются, когда думают, что основные расходы на ипотеку ограничиваются первоначальным взносом и ежемесячными выплатами в размере 40% от зарплаты.

Финансовых возможностей заемщика должно хватить, чтобы оплачивать дополнительные расходы: нотариус, страховка, оформление документов и прочее. Конечная переплата вместе с процентами составляет двойную, а то и тройную стоимость жилья.

Перед тем, как выбрать банк, соберите максимум информации о предлагаемых ипотечных программах, так вы сможете понять, что именно вам подходит.

При всех плюсах ипотеки, важнейшим недостатком является риск потери жилья, ради которого все это затевалось. Если заемщик оказывается неплатежеспособным, банк без лишних церемоний забирает жилье.

Поэтому крайне важно, реально оценить свои финансовые возможности, чтобы взяв жилье в ипотеку, в полной мере ощутить комфорт и удовольствие от проживания в собственной квартире или доме.

Источник: https://SunSochi.com/blog/ipoteka_chto_eto_takoe/

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.